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在人的一生中，風險是必然發生的一件事情，既然你躲不開，那最好的辦法是去轉移風險，也就是通過交保費的形式，把風險轉移給保險公司。那具體這個風險，會有多大呢？需要讓保險公司替我們承擔什么程度的風險呢？

一、一個人值多少錢？

在此之前，我們先來跟大家講一個有意思的話題：你知道你自己值多少錢嗎？

有人說生命是無價的，但是在古代，一條人命還真的可以拿錢來衡量。

明朝的時候，人們可以贖買死刑，符合贖罪條件的情況下，不管是官還是普通老百姓，只需要拿42兩銀子，就可以贖回一條命。

到了清朝有所變化，開始有了三六九等之分。

有人考證說，在清朝雍正年間，大概就是1734年，當時的戶部和刑部，相當于現在的財政部和司法部，經過皇帝奏者批準，一起頒布了一條法律，說一個人判了死刑，可以拿錢來贖命。一條命值多少錢呢？是按照地位來劃分的。 

三品官以上的，一條命值一萬兩千兩銀子，四品官值5千兩銀子，五品六品的官兒值四千兩銀子，七品官值兩千五百兩銀子，秀才值2千兩銀子。

這是在古代，命有貴賤，當然現代社會，法律面前人人平等，早就取消了這種拿錢贖命的陳規舊律。但在經濟社會中，還是會有一些身價的概念的。大家對自己的身價也有一個模糊估算。

二、如何計算自己值多少錢？

有的同學就開始數手指頭了，算算自己的銀行存款，加上基金和股票的市值，有房子車子的再加上房子車子，算一個總數，就說自己值這個錢。真的是這樣嗎？

如果我們把一個人比做一家公司，你相當于只算了這家公司的現有資產，沒有計算這家公司未來的賺錢潛力。在投資中，計算一家公司的價值，不僅僅是要考慮這家公司目前是有多少資產，還需要把未來的盈利增長和現金流入考慮進去的。

比如你有一家公司，賬戶上有500萬的資產，每年還能有100萬的凈利潤，那我給你500萬你賣嗎？肯定不賣啊。 

那么這家公司到底值多少錢呢？

我們回想一下上個模塊講的市盈率的公式，可以通過總市值除以凈利潤算出來。如果一家公司市盈率是10倍，它值多少錢呢？10*100萬等于1000萬，再加上賬戶上的500萬，這家公司就值1500萬。 

人也是一樣，你說一個剛畢業的大學生，手里沒什么存款也買不起房，你會覺得這個人一文不值嗎？并不是的，你還是需要考慮這個大學生，他未來是有工資收入和升值潛力的，他本身就可以掙工資，或者創業賺錢，產生源源不斷的現金流，這個收入在投資中就叫做凈利潤。所以說大學生雖然看起來，現在沒什么錢，但是市盈率是很高的，也是非常值錢的。

在日常生活當中，平均一個人的市盈率怎么算呢？這里，我們參考國家給的一個標準。

在現代社會，如果一個人因為意外導致去世了，那就會考慮給這個人的家屬一定的賠償，這時候就會涉及到具體的賠償金。這個賠償金的標準，就透露出來了一個人的市盈率平均水平。

根據我國《工傷保險條例》，一次性工亡補助金標準，是上一年度全國城鎮居民人均可支配收入的20倍，另外還有安葬費和親屬撫恤金。 

比如在2020年，全國城鎮居民人均可支配收入為43834元，如果你在工作上意外身亡，那那會賠償你（43843*20=876680）大概87.6萬的補助金。 

如果是交通事故，會按照當地的城鎮居民可支配收入來來賠償，不過也是按照20年來計算。超過60歲的，年齡每增加一歲減少一年，七十五周歲以上的，都按五年計算。大家看到了，相比年輕人，老年人的市盈率也確實是低的。原因就是，這個市盈率是跟一個人未來賺錢的能力掛鉤的。

比如北京2020年居民人均可支配收入69434元，那北京的一位60歲以下的成年人，如果出車禍意外身亡了，那么需要賠償20*6.9萬，大概138.8萬。如果是一位65歲的老人，那就是6.9萬*15年，大概103萬。

在投資中，如果把一個人比做一家上市公司，那么這個20，就理解為一個人的市盈率水平。 

所以，在國家層面上，會認為一個人的市盈率平均應該按照20倍計算。 

這個非常有意思，你可以自己算一下，假如你年收入是20萬，那么你這個人總的市值就是20萬*20年，等于400萬。 

這個20倍呢，是整個社會的一個平均值。如果我們有一份很好的工作，升值加薪快，而且還比較穩定，那市盈率可能會更高，你的“市值”也就越高。丈母娘選女婿也是一個道理，都想選擇現金流入比較大的或者未來收入增長比較快的，選個潛力股。

這是我們說的，在投資的角度，如何算出來一個人的價值。但通常來說，按照感性的思維講，人的生命是無價的，寶貴的，不可以拿金錢來衡量，那今天為什么還要算這個數字呢？

我們說，沒有理性的感性，是充滿危險的，日常感性才能快樂，但是理性才能讓我們有感性的資本。

在一個人的生命中，風險幾乎是一件必然發生的事情。

看過一篇文章說，一個在北京打拼的人，30歲就可以買的起北京市中心的房子，很多人都說羨慕他，結果，在37歲被查出癌癥。

不管他之前多能賺錢，一旦生病住院，才發現房子再大也住不了了，車子再豪華沒機會開了，掙了一輩子的錢，到臨了都給了醫院了。確實，在生活中，因病返貧的案例太多了，一場大病就可以拖垮一個家庭。

雖然他把老人、孩子都安排的很好，但是唯一的風險，就是沒有給自己做安全網，一旦出事沒人替他兜底。就好像說一個姑娘要外出，精心打扮，穿上美美的衣服，化一個精致的妝，結果沒帶上傘，遇見一場大雨，豈不是白折騰半天了。所以，一張安全網在關鍵時刻非常重要。

之前我們講到，以前的人是怎么織這張網的，比如養兒防老，比如在村里搞好人際關系關鍵時刻幫你一把。但是呢，時代已經發生變化了，現在金融產品已經發展的很完善了，你可以選擇用最少的錢，解決最大的風險。

但是怎么計算出來這個安全網要鋪多大？安排到什么程度呢？付太少兜不住，付太多沒必要。

這時候，你就要理性的計算一下自己的身價幾何，為自己的風險，付一個相對合適的價格。為自己做一個防御性投資，這個才是我們想要通過這節課傳達給大家的。

三、總結

今天我們分享了一個有趣的話題，那就是從投資的角度，看一下自己到底值多少錢，可以通過每年的收入乘以國家給的20倍市盈率，算出來自己的價值。根據這個數據，我們需要付出多少，才能覆蓋可能發生的風險。

但其實很多人一提起保險，就唯恐避之不及，感覺哪哪都是騙子，其實保險作為金融資產配置的一部分，作用非常大，只不過被行業內的一些經紀人弄的烏煙瘴氣。那我們應該如何正確的理解保險，怎么買、買什么以及行業內有哪些內幕，在接下來的課程中，會以一個圈內人的角度，幫大家理性拆解。