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在“一文搞定家庭醫療險配置”中，詳解介紹了醫療險，我們說家庭每個成員最好都配置醫療險，用途比較大，而且也不貴。

本篇我們再一起看看，家庭應該配置的四種保險中的最后兩個險種：意外險和壽險。這兩種保險水也很深，大家一定要注意記筆記，少踩坑。 

一、意外險到底該怎么買？

關于意外險，之前有看過一個有意思的段子，給大家分享一下：

段子是這樣子的， 一天男子的前女友給他打電話了，他心情激動的接了電話，結果她的前女友是來推銷保險的。于是男子說：“我已經買過了。”男子的前女友還是執意給他推薦了一個意外險，男的前女友說：“這個意外險，連被雷劈都能保。你想想，你以前對天發那么多誓，考慮一下唄？”

這雖然是一個段子，但被雷劈，意外險真的是能給你保的。

因為意外險保障的是意外、突發的、外來的，不是故意事件造成的，注意是“非疾病性”的人身損害，因此意外得病是不算的。簡單來說，類似車禍、嚴重摔傷等情況造成的傷害，是意外險負責的范圍。

另外，意外險的理賠方式和作用跟重疾險有點像。

重疾險的作用是發生重疾后，到指定醫院確診后，保險公司給你一大筆錢，來維持家庭的生活。

而意外險，是發生意外后，如果殘疾了或者身故了，保險公司也給你一大筆錢，這筆錢，你也可以用來維持家庭的生活。

這里給大家舉現實生活中發生一個案例說明一下意外險的作用。

在2021年5月，甘肅省白銀市舉辦山地馬拉松越野賽，但在比賽途中，參賽人員遭遇冰雹、凍雨、大風等突發的極端天氣，共造成21名參賽人員遇難。

最后對這些遇難人員的賠償額，我特意關注了一下，最后每個遇難人員的家庭賠償95萬，95萬里面包含了意外險的50萬。

關于這件事，我們不評判當地賠償的高低，我們就拿保險公司賠償來說，保險公司最后賠償了因為極端天氣造成的意外生命逝世。 

保險公司賠償的這50萬意外險，雖然不能彌補這痛失親人的家庭的情感悲傷， 但是可以用來維持這些家庭的正常生活開銷。逝者已逝，生者如斯。

了解了意外險的作用，那是不是意外險跟重疾險一樣，優先給家庭支柱配就可以了呢？

其實，意外險最好給全家都配上，因為意外險的保費是我們標配險種里面最便宜的一種，我的一個小伙伴給全他父母、女兒、他自己和他老婆全家配置了意外險，一年才1300多塊錢。

而且家里的小朋友都很活潑，喜歡蹦蹦跳跳，但是他們的自我保護意識比較弱，很容易磕磕絆絆，意外險是免不了的。

家里老人年紀大了，平時出門不注意的話，也有可能發生點小意外，所以大家最好給全家都配上。

看完了意外險給誰配，我們再來看看意外險到底要配置多少合適？

因為意外險跟重疾險作用類似，是發生意外的時候，維持家庭必須的生活開支的，所以家庭支柱配置意外險的時候，保額最好配他一年收入的3倍以上。

而對孩子和老人來說，他們遭遇意外的時候，我們更多的是心理壓力，所以保額的話就根據自己的經濟預算情況合理安排就行。而且保險公司也知道老人和孩子發生意外的概率較大，一般也不會讓你配置較大的額度，一般也就是10萬-20萬左右，大家就看情況配置就行。

了解了保費的額度問題，該選哪種意外險呢？

意外險的種類挺多的，有長期意外險、一年期意外險、運動險、交通意外險、綜合意外險等等。

這里我直接告訴大家，性價比最高的就是，大家直接買一年期的綜合意外險就行了，買了綜合意外險，我們出行就不用買交通意外險了，綜合意外險就包含了交通意外險了。

為什么這里要特別提下交通意外險呢？因為這里是大家容易被割韭菜的一個地方，比如我們日常買飛機票、高鐵票的時候，賣票APP或者小程序都會提示加個20、30塊錢就能買的意外險， 一般來說大多數人隨手點了就買了。

因為保費差不多30塊錢，一趟飛機就能保60萬的航空意外險，很多消費者不知道的話還以為自己撿了多大的便宜。而買了意外險的小伙伴完全不需要再買這個。

這種產品是非常暴利的，因為我們都知道其實飛機相對來說比開車還要安全。雖然一個人一趟飛機才二三十塊錢，但如果算下來，它真正的成本可能也就幾毛錢，因為真正出險和理賠的人數太少了。因此，咱們直接買一年期綜合意外險就可以了。

總結一下，意外險是保障意外情況發生的一種保險，它的保費是所有保費中最便宜的，我們需要可以給家庭全部成員買一年期的綜合意外險給，買了意外險，在坐高鐵飛機的時候就不用在單獨買交通意外險了。

二、壽險到底該怎么買？

關于壽險， 我們還是采用快問快答的方式給大家講解。

首先，我們先來看看壽險的作用是什么？ 我們為什么要配置壽險呢？

壽險，是你身故了之后賠你一筆錢，不管是意外還是重疾，然后你家里拿一筆錢來維持生活，它主要是家人的保障。

聽到這里 ，有人會說，這不是跟意外險有點像嗎？

確實壽險和意外險是有一定重疊的地方，但是它們也是有區別的，意外險主要保障因為意外事故去世或者傷殘，而壽險還可以賠付因為疾病導致的身故。 所以它的保障更全面一點。

看完了壽險的作用，咱們再接著來看第二個問題： 壽險該給誰配，是不是全家都買呢？

我們說并不是全家都要配壽險，主要給家庭支柱配上壽險就可以了，至于孩子和老人，完全沒有必要啊，要記住這一般是身故或者全殘才賠的。

看完了給誰配，我們再接著來看第三個問題：該配多少額度呢？

壽險是身故以后賠償的，所以我要通盤考慮一下，我們有哪些開銷必須要維持保障，比如：房貸、父母養老、孩子上學、家庭開支。

壽險的保額=家庭負債+孩子撫養費用+老人贍養費用。不過，每個人的情況都不一樣，具體的數額大家可以根據自己的情況進行計算。

看完了給家庭支柱配多少額度，我們再來看最后一個問題：我們應該選什么壽險呢？

壽險一般分為定期壽險和終身壽險，在這兩個壽險中，我們應該選定期壽險。我們先來看一下定期壽險的定義，定期壽險的官方定義是指在保險合同約定的期間內，如果被保險人死亡或者全殘，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金。

若保險期限滿被保險人健在，則保險合同終止，保險公司不再承擔保險責任，并且不退回保險費。

從定義上可以看出來，定期壽險是一款消費型保險，它不積累任何的現金價值，是一款不具有任何投資功能的純保障性的保險。 我們說這種純粹的保險，它的性價比就很高。

比如一個保額50萬，保到60歲，繳費10年的壽險產品，一年的保費是2200多元。這是定期壽險。而一個保額50萬，繳費10年的終身壽險產品，一年的保額是10475元，兩者之間相差接近5倍。

這里有一點要注意一下，保到60歲，我們只是舉例，并不是通用指標，具體要保到什么時候呢？ 這個要看具體的個人情況，一般來說，保到房貸還完，孩子上大學畢業開始工作就可以了。大家可以根據自己的情況來選擇保20年、保30年，還是保到70周歲。

看完了我們為什么推薦定期壽險，我們再來看看為什么不推薦終身壽險。

終身壽險，顧名思義就是保終身的產品，不是定期的。人固有一死，購買終身壽險是一定能夠得到賠償的。所以終身壽險我們就不要把它當作一個保險看待了。

它更像是財富的傳遞，解決的是去世后，給孩子留下一筆財富的事情。在財富傳遞的工具上，終身壽險是國際上公認的手段之一，有很多的優點。比如可以讓保險公司后期定期給后代一定的錢。而且這個錢是可以避免遺產稅的，當然也可以結合信托把財產分配給多個受益人。

但終身壽險的不足之處，就是在被保險人生存期間一般是不能領取保險金的，只能退保，提取現金價值。

所以終身壽險沒有辦法解決養老的問題，收益人只能是家人和孩子。終身壽險已經沒有那么純粹了，加上了理財作用，它的投資性價比就沒有那么高了。

三、總結

講到這里，咱們今天的內容就大體結束了，我來帶大家總結一下今天的內容。今天我們了解了意外險和壽險兩種保險。

意外險，是全家都要配，家庭支柱的話，至少要配足夠維持家庭三年開支的保額，其他成員看情況配，配置意外險的時候，要選一年期的綜合意外險，然后以保額為優先，保額確定的情況下買最便宜的就行。

壽險的話，配定期壽險，給家庭支柱配就可以，要配的保額要涵蓋家庭的負債、孩子的撫養金、父母的養老金等支出。配置的定期壽險時長至少要保證到了孩子畢業工作、房貸還完才行。

我們把四種基本的保險類型都講完了，之后我跟大家講講，在實際買保險的時候，需要規避的幾個坑，或許可以幫你少走幾個彎路。